pos机刷信用卡可以撤回吗,信用卡套现再转贷他人

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1、回信pos机刷信用卡可以撤回吗

pos机刷信用卡可以撤回吗

近日，再转富阳法院民三庭在审理系列出借信用卡而引发的贷人民间借贷纠纷中，经梳理往来资金账目和释明现行法律规定后，刷信刷双方当事人达成调解协议，用卡用即借款人返还出借人信用卡刷卡资金，可撤并支付资金占用费用。回信这也是再转《全国法院民商事审判工作会议纪要》发布后，民三庭审理的贷人首批信用卡刷卡转贷案件。

案情简介

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合伙人退伙遇资金窘境，刷信刷小姐妹出借信用卡救急

富阳的用卡用小玉（化名）与陕西的小金（化名）曾同事多年，2017年，可撤小玉跳槽后与他人合伙在杭州经营一家杂货店。共同奋斗一年后，生意蒸蒸日上，但合伙人却突然提出要退伙。一番核算后，小玉需要支付一笔不菲的投资资金和利润分红，这让她瞬间陷入了前所未有的资金窘境。

“杭漂族”的小金，奋斗多年，虽然没什么存款，但信用状况不错，平日里靠信用卡互相拆借还款的方法将日子过得颇为滋润。于是，当小玉向她哭诉时，“仗义” 的小金表示，可以将自己的信用卡借给小玉“江湖救急”，但“亲姐妹明算账”，钱也不能白用，小玉要根据不同银行的信用卡规定来按天支付不等利息。若用POS机刷卡，还得另外支付手续费。难得有人肯伸出“援助之手”，小玉想都没想就一口答应。

至此以后，小玉不管是生意经营，还是日常生活，只要遇到资金问题，就向小金借款。小金也不含糊，将自己工商、招商、交通、光大等10余家银行的信用卡资金，通过微信、支付宝、POS机刷卡等途径出借给小玉。由于小玉总能够按时按点地支付利息及手续费，抱着“独乐乐不如众乐乐”的想法，小金便将这个“发家致富”的秘诀传授给了其他要好的小姐妹和小弟兄。不得不说“青出于蓝而胜于蓝”，小金的朋友们更是让人“刮目相看”，不仅将自己信用卡资金出借给小玉，甚至还通过借呗、微粒贷等P2P平台借取资金，再有息出借给小玉。

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无力偿还借贷本息，系列出借人相继起诉

如此“拆东墙补西墙”的状况持续了一年多，小玉无力再支付高额的利息和手续费。2019年12月中旬，经过核算，小玉写了一张本金及利息共计41万余元的借条给小金。随后，小玉又先后出具了金额不等的几份借条给小金的朋友们。

在那之后，小玉又支付了部分的本金及利息，就不再支付借款本息。面对一份份信用卡账单，欲哭无泪的小金等人不得不自己先想办法归还。与此同时，小金等人也拿着借条，委托律师将小玉告上法院，要求小玉归还借款本金并按月息2分支付利息。

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眼花缭乱的账单，抽丝剥茧地对账

承办人拿到案卷后，发现每份借条上都清晰地注明了出借的资金来源系信用卡或借贷平台，于是便通知代理律师补充以上资金来源的相关证据。小玉拿到起诉状副本材料后，也委托了律师。就这样双方律师根据各自当事人的微信、支付宝、银行卡往来账目等情况，梳理了一摞摞的证据。

数量巨大的各大银行的信用卡账单及储蓄卡明细账单让人眼花缭乱。考虑到账目清晰对庭审的集中审理起着至关重要的作用，承办人通过召开庭前会议、证据交换等方式，多次组织双方当事人对账目进行校对核实。

当堆叠如山的账单变成一份份页数不等的按照时间顺序进出有序的Excel表格后，承办人就双方争执不休的利息、手续费等主张，耐心地向双方当事人释明了现行法律规定，并告知了相应的法律后果。最终，在既定开庭时间的前一天，该系列案件通过浙江移动微法院成功调解。

信用卡不得出借，高利转贷违法

“花明天的钱，圆今天的梦”是年轻人超前消费的一种趋势，这也使得信用卡在人们的生活中起着非常重要的作用。然而，“花钱一时爽，欠债三年苦。”于是，有人想出了用信用卡互相还款的方法来缓解还款难题，甚至在此基础上，衍生出利用这一方法去实现“发家致富”的梦想。

本案中，小金等人无疑就是利用这一功能，即将A信用卡刷卡资金出借给小玉赚取借款利息，再利用B信用卡和赚取的利息去还A信用卡，如此循环往复。殊不知，他们的行为已经严重违反了相关法律规定。

（1）信用卡不得出借。信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的特制载体卡片。它具有先消费后还款，享有免息缴款期，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款等优点。信用卡的具体消费信用额度是银行基于具体持卡人信用而赋予该持卡人的专属权利。因此，中国人民银行制定的银行卡管理规定均明确规定，信用卡不得出借以及违反的后果。具体为，《支付结算办法》第一百四十条明确规定：“信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。”第二百二十七条规定：“持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡的，应按规定承担行政责任。”《银行卡业务管理办法》第五十九条更是明确规定：“持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款（由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定）。”

（2）高利转贷违法。民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。而通过信用卡刷卡方式高利转贷的民间借贷行为，不仅违背了自有资金的要求，更增加了借款人的融资成本，严重扰乱了金融市场秩序。因此，现行法律法规明确规定高利转贷行为无效。具体而言，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”《全国法院民商事审判工作会议纪要》第52条再次明确高利转贷无效“……出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。……”因此，本案中，小金等人与小玉之间的民间借贷合同均为无效，相关高额利息约定也无效。

在具体法律责任承担上，《中华人民共和国合同法》第五十八条明确规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”因此，小玉实际取得的未还部分资金应该予以返还，并支付资金占用期间的资金占用费用。关于双方争议的手续费问题，因小玉与小金等人在电话和微信聊天中明确约定信用卡刷卡手续费由其承担，且部分信用卡是通过小玉经营的杂货店的POS机进行刷卡，因此，双方对于合同无效均存在过错，相关手续费损失应根据双方的过错责任进行分摊。

此外，若持卡人以牟利为目的，通过信用卡刷卡方式高利转贷，违法所得数额达到一定金额的，还会涉嫌高利转贷罪，具体为《中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定：“以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。……”

来源：富阳法院

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